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कैसे बीमा उद्योग जलवायु परिवर्तन से निपट रहा है

जब विनाशकारी मौसम की संभावना की गणना करने की बात आती है, तो एक समूह के खेल में एक स्पष्ट और तत्काल वित्तीय हिस्सेदारी होती है: बीमा उद्योग। और हाल के वर्षों में, उद्योग के शोधकर्ता जो बाढ़ और हवा के तूफान सहित तबाही के मौसम संबंधी आपदाओं की वार्षिक बाधाओं को निर्धारित करने का प्रयास करते हैं - कहते हैं कि वे कुछ नया देख रहे हैं।

“हमारा व्यवसाय हमारे तटस्थ होने पर निर्भर करता है। हम आज बिना किसी निहित स्वार्थ के जोखिम का सर्वोत्तम संभव मूल्यांकन करने का प्रयास करते हैं, ”जोखिम प्रबंधन समाधान (RMS) के प्रमुख वैज्ञानिक रॉबर्ट मुइर-वुड कहते हैं, एक कंपनी जो बीमा कंपनियों को जोखिम की गणना करने की अनुमति देने के लिए सॉफ्टवेयर मॉडल बनाती है। “अतीत में, ये आकलन करते समय, हमने इतिहास को देखा। लेकिन वास्तव में, अब हमें एहसास हुआ है कि यह अब एक सुरक्षित धारणा नहीं है - हम दुनिया के कुछ हिस्सों में कुछ घटनाओं के साथ देख सकते हैं, कि आज गतिविधि केवल इतिहास का औसत नहीं है। ”

इस स्पष्ट बदलाव को अत्यधिक वर्षा की घटनाओं, गर्मी की लहरों और हवा के तूफानों में देखा जा सकता है। अंतर्निहित कारण, वह कहते हैं, जलवायु परिवर्तन है, जो ग्रीनहाउस गैस उत्सर्जन में वृद्धि से प्रेरित है। मुइर-वुड की कंपनी यह पता लगाने के लिए ज़िम्मेदार है कि जलवायु परिवर्तन के परिणामस्वरूप दुनिया की बीमा कंपनियों को कितना अधिक जोखिम का सामना करना पड़ता है जब घर के मालिक अपनी संपत्ति की रक्षा के लिए नीतियां खरीदते हैं।

जलवायु परिवर्तन का मतलब अधिक लगातार हवा का तूफान हो सकता है, जिससे बीमा कंपनियों द्वारा उठाए गए जोखिम का स्तर बढ़ जाता है। जलवायु परिवर्तन का मतलब अधिक लगातार हवा का तूफान हो सकता है, जिससे बीमा कंपनियों द्वारा उठाए गए जोखिम का स्तर बढ़ जाता है। (फ़्लिकर उपयोगकर्ता PSNH द्वारा फोटो)

सबसे पहले, बीमा की अवधारणा पर एक संक्षिप्त प्राइमर: अनिवार्य रूप से, यह जोखिम फैलाने के लिए एक उपकरण है - कहते हैं, मौका आपके घर को तूफान से धो दिया जाएगा - लोगों के एक बड़े समूह के बीच, ताकि नष्ट किए गए घर के पुनर्निर्माण की लागत बीमा का भुगतान करने वाले सभी लोगों द्वारा साझा किया जाता है। इसे पूरा करने के लिए, बीमा कंपनियां हजारों मकान मालिकों को बाढ़ की नीतियां बेचती हैं और उन सभी से भुगतान में पर्याप्त राशि एकत्र करती हैं ताकि उनके पास अपरिहार्य आपदा के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त हो, और बाद में लाभ के रूप में कुछ अतिरिक्त राजस्व रखें। खुद को बचाने के लिए, ये बीमा कंपनियां पुनर्बीमा कंपनियों से अपनी नीतियां भी खरीदती हैं, जो उसी तरह की गणना करती हैं, जैसे कि दूसरे स्तर पर।

हालांकि, मुश्किल हिस्सा यह निर्धारित कर रहा है कि इन कंपनियों को यह सुनिश्चित करने के लिए कितना शुल्क देना होगा कि उनके पास आपदाओं के लिए भुगतान करने के लिए और व्यवसाय में रहने के लिए पर्याप्त है - और यही वह जगह है जहां मुइर-वुड का काम आता है। "अगर आप इसके बारे में सोचते हैं, तो वास्तव में काफी कठिन समस्या है, ”वह कहते हैं। "आप सभी बुरी चीजों के बारे में सोच सकते हैं, और फिर पता लगा सकते हैं कि उन सभी बुरी चीजों की कितनी संभावना है, और फिर बाहर काम करते हैं 'सभी भयावह नुकसान का भुगतान करने के लिए मुझे प्रति वर्ष कितना अलग सेट करने की आवश्यकता है ऐसा हो सकता है? ''

बाढ़ जैसी प्राकृतिक आपदाओं के साथ, वह नोट करता है, आपके पास एक विशेष क्षेत्र में कोई नुकसान नहीं होने के साथ कई वर्षों तक हो सकता है, फिर एक बार में दसियों हजार घरों को नष्ट कर दिया है। तथ्य यह है कि जलवायु परिवर्तन के कारण कुछ भयावह मौसम की घटनाओं की आवृत्ति बदल सकती है, जिससे समस्या और भी जटिल हो जाती है।

इसे हल करने के लिए सबसे अच्छी रणनीति कंप्यूटर मॉडल का उपयोग है, जो हजारों सबसे चरम मौसम आपदाओं का अनुकरण करते हैं - कहते हैं, एक रिकॉर्ड-सेटिंग तूफान ईस्ट कोस्ट में स्लैमिंग जब पावर ग्रिड गर्मी की वजह से अतिभारित होता है - बीमा कंपनियाँ सबसे खराब स्थिति में हैं, इसलिए वे जानती हैं कि वे कितना जोखिम उठा रही हैं, और कितनी संभावना है कि उन्हें भुगतान करना होगा।

"कैटस्ट्रोफ़्स जटिल हैं, और उनके दौरान होने वाली चीजों के प्रकार जटिल हैं, इसलिए हम चरम घटनाओं की पूरी श्रृंखला पर कब्जा करने के लिए लगातार अपने मॉडलिंग में सुधार करने की कोशिश कर रहे हैं, " मुइर-वुड कहते हैं, यह देखते हुए कि आरएमएस 100 से अधिक वैज्ञानिकों को रोजगार देता है और इस लक्ष्य के प्रति गणितज्ञ। "जब तूफान सैंडी हुआ, उदाहरण के लिए, हमारे पास पहले से ही हमारे मॉडल में सैंडी जैसी घटनाएं थीं - हमने एक बहुत बड़े तूफान को गति देने वाले एक बहुत बड़े तूफान की जटिलता की आशंका जताई थी, यहां तक ​​कि हवा की गति भी अपेक्षाकृत मामूली थी।"

ये मॉडल वैज्ञानिकों द्वारा इस्तेमाल किए जाने वाले विपरीत नहीं हैं, जो अनुमान लगाते हैं कि अगली सदी में जलवायु में बदलाव आएगा, क्योंकि यह अगली सदी में गर्म हो जाएगा, लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर है: बीमा कंपनियां मुख्य रूप से अगले वर्ष के बारे में परवाह करती हैं, अगले 100 साल तक नहीं, क्योंकि वे ज्यादातर एक साल में एक बार पॉलिसी बेचते हैं।

लेकिन अल्पावधि में भी, मुइर-वुड की टीम ने निर्धारित किया है, विभिन्न प्रकार की आपदाओं का जोखिम पहले से ही स्थानांतरित हो गया है। “पहला मॉडल जिसमें हमने अपना दृष्टिकोण बदला, वह है अटलांटिक अटलांटिक तूफान। मूल रूप से, 2004 और 2005 के मौसमों के बाद, हमने निर्धारित किया था कि यह मान लेना असुरक्षित है कि ऐतिहासिक औसत अभी भी लागू है, ”वह कहते हैं। "हमने देखा है कि आज की गतिविधि अन्य विशेष क्षेत्रों में भी बदल गई है - अत्यधिक वर्षा की घटनाओं के साथ, जैसे कि बोल्डर, कोलोराडो में हाल ही में बाढ़ और दुनिया के कुछ हिस्सों में गर्मी की लहरों के साथ।"

आरएमएस अकेला नहीं है। जून में, जिनेवा एसोसिएशन, एक बीमा उद्योग अनुसंधान समूह, ने एक रिपोर्ट (पीडीएफ) जारी की, जिसमें जलवायु परिवर्तन के सबूतों को रेखांकित किया गया और नई चुनौतियों का वर्णन करते हुए बीमा कंपनियों का सामना होगा क्योंकि यह प्रगति करती है। यह कहा गया है कि समुद्र के गर्म होने, पारंपरिक दृष्टिकोणों के कारण गैर-स्थिर वातावरण में, जो पूरी तरह से ऐतिहासिक आंकड़ों के विश्लेषण पर आधारित हैं, आज की खतरनाक संभावनाओं का अनुमान लगाने में विफल हैं। "ऐतिहासिक से भविष्य कहनेवाला जोखिम मूल्यांकन के तरीकों के लिए एक प्रतिमान आवश्यक है।"

आगे बढ़ते हुए, मुइर-वुड का समूह चरम मौसम की घटनाओं की एक सीमा में बदलाव की संभावना को बनाए रखने का प्रयास करेगा, ताकि बीमाकर्ता यह पता लगा सकें कि कितना चार्ज करना है ताकि वे दूसरों के साथ प्रतिस्पर्धा कर सकें, लेकिन आपदा हमलों का सफाया नहीं किया जा सके। विशेष रूप से, वे बारीकी से बदलते हुए देखेंगे कनाडा और रूस जैसे उच्च अक्षांशों में बाढ़ की दर के लिए मॉडल - जहां जलवायु अधिक तेज़ी से स्थानांतरित हो रही है - साथ ही साथ ग्रह के चारों ओर जंगल की आग।

कुल मिलाकर, यह संभावना है कि बाढ़-ग्रस्त तटीय क्षेत्रों में घरों और इमारतों के लिए बीमा प्रीमियम मुइर-वुड की पारियों को देखने के लिए जाएगा। दूसरी ओर, जलवायु परिवर्तन के जटिल प्रभावों के कारण, हम जोखिम देख सकते हैं - और प्रीमियम - अन्य क्षेत्रों में नीचे जाते हैं। उदाहरण के लिए, उदाहरण के लिए, कि ब्रिटेन में बर्फ से चलने वाली बहार से आने वाली बाढ़ भविष्य में कम अक्सर हो जाएगी।

अपने स्वयं के भाग के लिए, मुइर-वुड अपना पैसा लगाता है जहां उसका मुंह है। "मैं व्यक्तिगत रूप से समुद्र तट संपत्ति में अब और निवेश नहीं करूंगा, " वे कहते हैं, समुद्र के स्तर में लगातार वृद्धि को देखते हुए हम आने वाली शताब्दी में दुनिया भर में अधिक चरम तूफानों के शीर्ष पर देखने की उम्मीद कर रहे हैं। "और अगर आप इसके बारे में सोच रहे हैं, तो मैं बहुत सावधानी से गणना करूंगा कि तूफान की स्थिति में आपको कितना दूर जाना होगा।"

कैसे बीमा उद्योग जलवायु परिवर्तन से निपट रहा है